熟女探花

　　今年7月16日，河南自由贸易试验区郑州片区熟女探花 就借名买房引发的刑事立案监督案件组织召开公开听证会。

　　“检察官把法律关系讲透了，我心里也有了底，知道下一步该怎么走了。”日前，在河南自由贸易试验区郑州片区熟女探花 （下称“郑州自贸区熟女探花 ”）接待室内，申请人小王（化名）向检察官钱亚杰道出了心里话。今年7月16日，郑州自贸区熟女探花 就小王申请的一起刑事立案监督案组织召开公开听证，依法作出维持公安机关不予立案决定的审查意见。不同于一般监督案件申请人的抵触心态，小王在充分听懂法理、明白维权路径后，专程登门致谢。

　　一时“帮忙”，背上百万元房贷

　　2023年9月，小王刚步入社会，经从事贷款中介业务的张某介绍，他结识了曾涉足工程、餐饮生意的李某。小王并不知晓，彼时的李某早已深陷债务危机，并被法院限制高消费，丧失了购房资格和银行贷款资格。为盘活资金、投机炒房牟利，李某将目光锁定在征信清白、名下无房的小王身上。

　　小王并不具备还贷能力，但在张某的一再担保下，还是与其签订借名买房协议，约定由李某全额承担购房资金及银行月供，小王仅为名义购房人。三人各有分工。李某是实际出资人和操盘手，负责选房、联系房东、支付首付和月供；张某替小王伪造收入证明、打通贷款环节；小王则是被推到台前的“名义购房人”，只需配合签字、提供征信、交出银行卡。

　　张某告诉小王，帮李某办好这事，以后跟着李某做生意挣钱。张某一再保证：“出了问题，我来负责。”

　　为顺利获批高额贷款，张某伪造了小王的收入证明等材料，并托朋友在该证明上加盖了真实公司印章，以此通过银行资质审核。随后，李某、张某二人以小王名义，先后在郑州市中原区、金水区购置两套房产，通过“高评高贷”累计向银行申请贷款近300万元。所谓“高评高贷”，即在房地产交易中，通过人为抬高房屋评估价与成交价，套取超出房屋实际价值的银行贷款。

　　贷款资金到账后，悉数转入由李某控制的小王本人账户。整个过程小王疏于核实，“让签哪儿就签哪儿”，甚至不清楚房管部门备案的真实房屋交易价格。

　　抽丝剥茧，厘清刑民界限

　　购房初期，李某尚能按期偿还月供，但随着其资金链彻底断裂，还贷中断。两套房产每月月供合计1.2万元，后续虽由张某短暂垫付，但很快张某也无力支撑。小王担心自己沦为“老赖”，为了保住征信，只得通过网贷等方式四处筹款自行垫付月供。一时间，所有债务风险、征信压力全部转嫁到小王身上。

　　小王认为李某、张某虚构了炒房事实，诱骗其参与“高评高贷”，遂于2025年9月向公安机关报案。公安机关经审查认为，房产仍在小王名下，李某具有购房合意，并实际支付月供直至被控告前才断供，现有证据尚不能证明李某涉嫌诈骗罪，遂不予立案。小王不服，于2025年12月31日向郑州自贸区熟女探花 申请立案监督。

　　郑州自贸区熟女探花 受案后，经审查发现，李某在购房过程中确有使用虚假证明文件办理高额房贷，存在欺骗银行获取贷款的违规行为，但当时该行为未造成银行实际经济损失，未达到骗取贷款罪的刑事立案条件。因为针对李某通过“高评高贷”套取的30余万元超额资金去向问题，及李某是否在此过程中对小王实施了民事欺诈，有待进一步查证，郑州自贸区熟女探花 督促公安机关继续核查相关线索。

　　同时，检察官综合全案事实研判发现，在案证据尚不足以证实李某、张某具有非法占有小王个人财产的故意，且小王系在知情情况下自愿参与，并配合办理相关手续，双方关系更符合民事法律特征。为解开小王的心结，该院于今年7月16日召开公开听证会，邀请刑事、民事、金融领域专家参与。

　　“我就是想帮个忙，没想到给自己惹了这么大的麻烦……”听证会上，小王道出了自己的委屈与焦虑。经过充分研讨、集体评议，听证员一致认为该案本质上属于借名买房引发的民事纠纷，“本案中，小王知情并自愿配合，双方签有协议，李某也曾偿还月供，并不满足刑事诈骗的入罪标准。”

　　郑州自贸区熟女探花 综合全案证据及听证意见，当场宣告维持不予立案决定。检察官同时向小王表明，其配合提交虚假贷款材料的行为本身存在法律风险，应当深刻吸取教训。

　　借名买房协议，不受法律保护

　　案件审查终结并非履职终点。为切实化解当事人实质困境，检察官逐一解答小王的法律疑问，为其指明民事维权路径，指导其尽快前往房管、不动产登记部门调取房屋原始备案资料、交易档案，固定关键证据，通过向当地法院提起民事诉讼的方式，依法厘清双方权责、解除借名买房协议、请求法院就双方之间的债权债务关系作出裁判，最大限度维护自身合法权益。检察官同时告知，若后续搜集到能够证实李某、张某涉嫌刑事犯罪的新证据，可继续向公安机关提交。

　　“之前我是一头雾水，又慌又怕。现在听检察官这么一讲，我心里亮堂了。”小王表示，检察机关严谨的审查和清晰的指引，为深陷困局的自己指明了合法的维权路径。

　　检察官在回访中了解到，小王已就贷款违规问题向银保监部门提出控告，银行方面已就此事报案。截至目前，公安机关尚未作出立案决定。为此，检察官将持续与银行和公安机关沟通，督促补充新证据、完善证据链条，力争形成监督闭环。此外，检察官多次电话回访小王，劝其同步走民事维权路径，通过民事诉讼确认实际借款人身份、厘清债务归属。

　　检察官告诉记者，借名买房看似依托人情达成约定，实则暗藏房屋权属争议、巨额债务负担、个人征信受损等多重法律风险，“需要特别强调的是，此类借名买房协议，不受法律保护。任何试图通过弄虚作假手段规避国家政策、套取银行贷款的行为，均不受法律保护，情节严重的还将承担刑事责任。”